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在深圳地区非银机构监管工作会议上的讲话——陈飞鸿

来源:国银金融租赁 发布时间:2018-08-20

在深圳地区非银机构监管工作会议上的讲话

陈飞鸿

20172月28日)

同志们:

大家好!今天,我们召开2017年深圳地区非银机构监管工作会议,主要任务是贯彻落实银监会监管工作会议精神,研判当前形势,部署今年工作任务。下面,我讲三方面内容:


一、深圳非银机构发展情况


2016年,深圳非银机构发展稳健,资产稳步增长。目前,深圳辖内共有法人非银机构(不含信托公司)13家,包括财务公司10家,金融租赁公司1家,消费金融公司1家,货币经纪公司1家。截至2016年末,辖内非银机构资产总额2954.74亿元,较年初增长18.70%。其中10家财务公司资产总额1102.36亿元,金融租赁公司资产总额1665.12亿元,消费金融公司资产总额185.48亿元。

过去一年,辖内非银机构立足功能定位,发挥独特优势,在经营发展中均取得了不错的成绩。多家财务公司资金集中度持续提升,充分发挥“五个平台”的作用,为企业集团改革发展和转型升级提供有力的支撑。有的财务公司协助集团进行外汇管理,通过跨境双向本外币资金池为成员单位资金跨境融通提供重要渠道,如中广核财务、中集财务;有的财务公司加大对集团内战略新兴、高科技、新能源等产业的信贷支持,推动集团转型升级,如能源财务、中兴财务、华强财务等;有的则积极开展买方信贷业务,为产业链下游中小企业提供资金支持,优化集团产业链生态环境,如中开财务、创维财务等;有的不断优化资金结算系统,积极参与集团共享中心建设,强化财务公司作为结算、支付的核心功能,如港中旅财务;有的积极引导集团成员单位采用电票方式结算,减轻集团资金压力,如有色财务。去年10月成立的顺丰财务自开业以来发展态势良好,目前资产和存款规模已跃居全辖财务公司前列。国银租赁在香港成功上市,获准在全国银行间市场发行不超过100亿人民币的金融债券,实现了资本的补充并拓展了融资渠道;成为全国首家获批设立境外专业子公司的金融租赁公司,提高了飞机租赁业务的专业化经营水平。招联公司贷款规模增长迅速,对促进个人消费增长、拉动社会消费总量做出了贡献;基于互联网技术进行业务拓展,依托大数据分析开展风险管控,不良率显著低于行业平均水平。平安利顺货币经纪公司业务量进一步增加,为提高金融市场交易效率和透明度发挥了积极作用。

二、当前面临的问题和挑战


肯定成绩的同时,我们也清醒地认识到,在当前复杂的国际、国内经济金融形势下,非银机构的发展基础还不够强健、发展模式还不够成熟,还面临内外部环境制约,存在不少问题和挑战。


(一)经营管理模式仍需不断改进


部分财务公司定位不明确,影响服务集团功能发挥。如部分企业集团过于偏重财务公司的创利功能,对财务公司考评重利润轻服务,将财务公司等同于集团内一般的子公司,在用人机制、绩效考核等方面均未实现差异化管理。个别财务公司资金归集能力较弱,资金集中度不高,但利润指标却逐年提高,经营压力较大,易引发风险。有的财务公司与集团财务部职能划分不清,造成财务公司聚焦集团主业、支持集团转型发展的功能发挥受限。另外,随着利率市场化改革力度加大,存贷款利差收窄,财务公司传统盈利模式也受到较大冲击。

金融租赁公司售后回租仍为主要的业务投放方式,新投放业务中基础设施类业务占比过高,金融租赁核心功能发挥不足,经营模式有待优化。

消费金融公司贷款规模快速增长,但还存在单一渠道依赖和现金贷款比例较高、未构建充足的线上线下消费场景等问题;负债端除同业借款外缺乏其他稳定、持续的资金来源,难以支撑贷款规模的迅速扩张,可持续经营模式有待探索。


(二)公司治理尚不健全


辖内大部分非银机构公司治理机制仍有待完善,如董事会及其下设的各专业委员会、监事会流于形式,独立董事履职效果不理想,缺乏对公司有效的监督,履职评价工作走过场;部分机构高管人员职责分工不符合适当分权和有效制衡原则;部分机构市场化和经营独立性不足,大股东对公司高管任命、人员编制、薪酬绩效、重大项目等仍有决策权;部分财务公司信贷业务的投向和价格受集团管控,习惯于按集团行政命令办事,在一定程度上制约了财务公司发展。

这里特别指出,公司治理的很多问题之所以长久得不到有效解决,主要原因还是大部分非银机构对公司治理重视程度不够,导致机构治理和管控体系薄弱、管控效率不高、乃至出现各种风险问题。要从根本上解决这些问题,首先必须提高对公司治理的重视程度。今天很高兴看到很多机构的董事长亲自来参加会议,也希望在坐的各位能将今天的会议精神带回公司的董事会,从最高层开始重视公司治理架构的完善。目前银监会对非银机构的公司治理要求统一遵循《商业银行公司治理指引》,目的就是希望各机构能够根据《指引》最佳实践的范本,根据自身特点摸索出适合自身的公司治理模式,我们不希望今后机构仍认为《指引》是针对银行的,非银机构可以不遵循。而且,尚主席在年度工作会议上也指出,今年银监会要组织开展“两会一层”风控责任落实情况专项检查,约谈乃至调整一批风险控制不作为、乱作为的董事、监事和高管,落实董事会主体责任、监事会监督责任、高管层执行责任。希望辖内非银机构高度重视公司治理,彻底改进相关问题。


(三)风险防控压力加大


受经济增速放缓、产业结构调整等因素影响,部分非银机构规模和利润增速放缓,风险管控压力有所上升。一是信用风险防控压力上升。金融租赁公司逾期贷款与不良贷款比例仍然较高,异地和境外业务较多,但管理手段有限,存在较大信用风险隐患。部分行业企业集团效益下降,产业风险加大,成员单位出现经营困难,财务公司资产规模和利润水平增速也放缓,关注类和不良贷款上升。截至2016年底,辖内财务公司关注类贷款24.03亿元,占比4.71%,不良贷款471.23万元。个别财务公司关注类贷款占比较高;个别财务公司买方信贷业务不良率较高,在全国排名靠后。在控制信用风险上,财务公司相比银行具有天然的优势,因为资产端面对的都是集团内的成员企业。但随着买方信贷、消费信贷等新业务的申请和开展,部分财务公司开始面对产业链上下游集团外的客户。我们希望辖内的财务公司申请和开展的新业务确实贴合自身需要,并且已经做好了充足的人员、系统、风控方面的准备,而不是仅仅为了申请新牌照就盲目开展业务,最终产生较大风险。二是市场风险明显加大。截至2016年末,辖内财务公司投资佘额较年初增幅6.64%。从投资品种看,债券投资占比4.23%,非债券投资占比95.77%,非债券投资中股票投资占比47.43%,投资特定目的载体属性的产品占比27.62%,其中很多是跨行业、跨市场的交叉金融产品,其风险识别和管控难度远远高于普通信贷资产。现在很多资管产品层层嵌套,存在的问题较多,各机构在进行投资时一定要多加关注,即使对方是持牌金融机构也要做好交易对手的评级和授信,不能接受任何形式的兜底和抽屉担保。在目前监管收严的局势下,一旦发生相关案件,交易链条上的所有涉及的机构只要存在不合规的行为一样受到处罚,不会因为是资金损失方或通道方而免于追责。三是流动性风险管理有待加强。金融租赁公司和消费金融公司资产负债期限不匹配的情况依然明显,稳定的中长期融资来源仍有待进一步拓展。个别财务公司资金集中度长期维持较低水平,加大了资金管理难度。四是与非持牌机构交叉业务风险上升。2016年,非银机构与非持牌机构业务合作的广度、深度增强,部分企业集团设立金融板块,财务公司与板块内类金融机构如小贷公司、融资租赁、担保公司等合作日益加深,加之部分类金融机构不规范经营,风险传染性加大。五是信息系统建设基础薄弱。对母公司或第三方的外包依赖度过高,但对外包风险的管控能力偏弱;信息化建设缺乏长远规划,信息系统难以支持业务的长期发展和创新开展,个别非银机构的信贷业务至今都没有系统支撑,系统建设与其曰益增长的业务规模不相匹配。


(四)内部控制缺乏有效性


辖内大部分非银机构内控管控体系和机制尚显薄弱,管控效率有待提升。一是内控管理架构不够完善,制衡不足。主要表现在对内控管理认识不深刻,简单认为内控就是风险管理;高管人员职责分工不符合有效制衡原则,比如有的机构高管同时分管内审和业务,有的机构内审部门总经理同时兼任信贷部门总经理。二是内控文化建设不到位。表现在:高管层对合规文化建设不够重视,对内控合规认识较为片面,认为内控合规工作仅仅是风险管理部门的责任;合规教育走过场甚至缺失,员工对自己经办业务的相关监管规定缺乏了解;合规管理部门或合规人员对业务合规性缺少话语权,大部分不具备一票否决权。机构内部的合规应该有自己的专业判断,而不是仅仅作为二传手,将业务部门的问题直接转述给监管员。合规敢不敢管,也是对高管层负不负责任的表现。三是作为内部控制第三道防线的内部审计作用未充分有效发挥。如审计力量配备严重不足,辖内个别财务公司既无审计部门,也无专职审计岗;有的财务公司仅配备一名兼职审计人员,不能保证审计工作的独立开展。有的机构内审工作流程欠规范,审计项目不能贴合机构自身发展情况,审计质量不高,审计后未查找问题深层次原因并加以整改,内审对机构提升管理作用不明显。


三、2017年的监管思路及要求


当前,国际国内经济形势依然严峻,经济结构转型升级仍在进行中,经济稳定运行的基础还不牢固,银行业在防风险和稳增长之间把握平衡的难度不断加大,优化金融资源供给、提升实体经济服务质效和优化风险管理技术、提升风险抵御能力的任务更加迫切,挑战将更加严峻。我们要根据银监会统一部署,认真学习贯彻中央经济工作会议和银监会年度监管工作会议精神,认真贯彻落实新发展理念,以深化供给侧改革为主线,坚持把防控金融风险放到更加重要的位置,发挥非银机构独特功能优势,不断提升服务实体经济质效,提高风险防控水平。


(一)深化供给侧结构性改革,推进非银机构发挥功能优势服务实体经济提质增效


非银机构是供给侧改革政策承接的天然实践载体和重要市场主体,各机构要立足本源、专注主业,发挥功能优势,提升服务实体经济质量和效率,为促进深圳经济稳定增长和

转型升级提供有效金融支持。

1.财务公司要充分发挥“五个平台”功能,更好服务企业集团供给侧结构性改革。一是应紧跟集团战略转型优化金融资源配置,对集团重点领域、新兴产业、具有竞争力的优质产业和落后产能制定差异化资金配置方案,助力集团转型发展。二是加强资金集中管理,提高资金使用效率,多种方式降低整个集团内部交易成本和融资成本。三是鼓励评级创新类、核心主业突出、产业链条清晰、企业集团信息化管理程度较高、对成员单位生产交易控制力较强的财务公司稳步开展延伸产业链金融服务试点,通过为产业链上游企业开展“一头在外”的票据贴现和应收账款保理,打造良好产业生态,增强主业核心竞争力,实现多方共赢发展。

2.金融租赁公司要坚持特色功能,推进企业转型升级。一是通过直租、售后回租和经营性租赁等方式推动企业加快先进设备技术升级,帮助企业盘活存量资产,降低企业资产负债率。二是以落实“三去一降一补”为抓手,积极支持战略性新兴产业、小微企业等重点领域和薄弱环节,促进企业技术进步,增加有效供给,为国民经济和社会发展发挥更加积极的作用。

3.消费金融公司应坚持与商业银行互补发展,持续发挥“促消费、惠民生、稳增长”的积极作用。一是顺应和把握消费升级大趋势,在加大支持传统民生保障消费的基础上,针对重点消费领域的新需求,优化战略布局,加快服务升级,积极创新符合不同消费群体特点的金融产品和服务,激发消费新活力。二是持续强化金融消费者权益保护,尊重消费者的知情权和选择权,保障消费者个人信息安全,畅通投诉受理和处理渠道,改善金融消费环境,助力实体经济。

4.货币经纪公司充分发挥信息平台功能,丰富产品线,提升专业经验,努力为市场创造流动性,降低金融机构交易成本,提高金融市场交易效率。


(二)严守风险底线,切实强化重点领域风险管控


尚主席在年度监管工作会议上指出,要把防控金融风险放到更加重要的位置,下决心处置一批重点风险,着力防控资产泡沫,提高和改进监管能力,确保不发生系统性金融风险。按照银监会部署,今年我局将把狠抓风险隐患排查、内控缺陷整改以及管理责任落实作为防风险重点工作,严查违法违规行为,严督管理责任落实,严格监管处罚问责,切实提高风险防控成效,守住金融风险底线。非银机构要对重点区域、重点行业风险隐患进行全面排查,深入研究面临的突出风险,根据业务结构调整变化,建立和完善相应的风险管理体系。

1.财务公司应持续关注集团产业经营情况和外部风险传导。一是密切关注宏观经济政策、产业结构调整以及国内国际经济金融形势变化等外部因素对企业集团所在行业和财务公司经营的影响,加强对产能过剩和效益下滑严重行业的重点跟踪分析,及时调整业务规划和信贷政策,严防外部产业风险扩散、传导至财务公司。二是着力规范自身信贷管理、流动性管理、投资业务和合规风险管理,有效管控风险。三是要筑牢与企业集团内部金融机构以及小贷公司、融资担保公司等各类融资公司之间的“防火墙”,严防财务公司与企业集团内金融机构和各类融资性公司的风险传染。同时,要提醒的是,财务公司高管成员或工作人员不得同时担任集团内部非持牌金融机构的高管或工作人员,首先要从建设人员“防火墙”开始做起,请目前存在这类问题的机构立即整改,整改完后将整改情况报告处里。

2.金融租赁公司应持续紧盯信用风险和流动性风险。一是严控风险增量,加强新增授信客户风险评估,多渠道收集授信客户风险信息和非传统融资信息。二是切实加强租前调查、租中审查、租后检查,尤其对工程机械商用车板块、异地、境外业务要加强信用风险管理,提高风险预警,防范盲目追求业务扩张导致潜在风险上升。三是进一步做实五级分类,不断提高资产质量真实性,积极化解风险项目。四是强化资产负债期限管理,适度提高中长期资金占比,积极研判利率、外汇市场等波动可能对金融租赁公司日常经营产生的影响。

3.消费金融公司应持续管控信用风险和欺诈风险。一是做好贷款用途管理,深入排查超额授信、担保代偿等风险隐患,严防消费贷款资金违规进入房地产、股市以及其他投资等领域。二是增强线上线下反欺诈手段,完善欺诈风险和信息科技风险防控机制;加强业务渠道管理,切实防范有组织的团伙骗贷行为;有效管控操作风险,同时完善信用评分模型和贷后催收体系建设。三是加强风险监测与分析工作,区分不同业务特征,动态调整风险管理措施,加强对早期风险暴露的预判,及时介入,及早化解。

4.货币经纪公司要持续防控操作风险和合规风险。应持续完善内控体系建设,提升操作风险管理水平,抓好信息系统安全和业务连续性管理;加强员工行为管理,防范出现道德风险和商业贿赂。

5.持续开展信息科技建设。2016年底,银监会下发《关于加强非银行金融机构信息科技建设和管理的指导意见》,这是第一次对非银机构的信息科技建设提出指导性意见。《意见》对非银机构提升信息化管理水平、有效防范信息科技风险,保障非银机构稳健经营和持续发展有重要意义。各机构应认真学习《意见》,根据自身情况搭建相适应的信息科技治理架构,提升信息科技对业务的支撑能力,健全信息科技风险管理体系,加强信息安全管理,严格控制外包风险。同时,提示部分业务规模较大、对信息科技依赖程度较高的机构,要根据《意见》要求限期设立信息总监或首席信息官。


(三)立足本源,专注主业,探索适合自身的发展模式


1.财务公司应在有效防范风险的前提下不断创新金融服务方式,紧密结合企业集团战略规划,为集团成员单位提供高效、灵活、差异化、低成本的金融服务。实现金融解决方案与企业集团产业特点的个性化对接,满足企业集团多层次金融服务需求。在外部竞争压力不断加大的环境下,财务公司自身需要加强前瞻性研究和提升产品研发创新能力,坚持产业链金融发展方向,深耕产业链,助力集团做大做强。

2.金融租赁公司应更加注重发展质量,走内涵式发展道路。不断探索培育多元化盈利模式,从利差收入为主向经营性租赁收入、残值处置收入、咨询服务收入拓展。今年我们将继续跟进金融租赁公司市场化改革进展,并评估其改革成效。

3.消费金融公司应坚持与商业银行错位竞争、互补发展,加强自身核心竞争力的培养。加大消费场景构建和第三方合作拓展的力度,尝试制定基于消费场景的业务发展目标,并定期进行评估。鼓励拓展新的资金来源,丰富和完善流动性管理机制,做好资产证券化可行性研究和资质申请等相关准备。


(四)强化内控合规管理,提升风险防控主动性


这两年,银监会陆续开展了“两遏制、两加强”等一系列专项检查工作,依法监管和依法处罚力度明显加大。今后,依法处罚的力度只会越来越大,只要不符合法律法规,一律处罚。各机构从现在起就要转变思想,强化银行业金融机构风险防控主体责任意识,强化内控合规认知,加强内控合规资源配置、谨守合规底线,继续落实“定规矩、明职责、严问责”的要求。各机构接下来要把强化内控管理等工作安排好,遵守各个领域的法律法规,高管自身要守法、合规并督促公司每个岗位、业务环节都要守法合规。一是要强化制度建设。各机构要对现有内部规章进行全面梳理和优化,将法律法规和监管规则嵌入经营管理流程,健全内部控制体系,完善内部控制措施,强化内部控制保障,并定期开展内部控制有效性专项评估,堵塞制度漏洞。二是加强制度执行力,强化违规问责。必须坚持“有规可依、有规必依、违规必究”,机构内部要对有章不循、重复发生问题的责任人进行严格问责,不断创造良好的合规内控文化。三是不断完善公司治理。各机构要不断强化法人意识,健全法人治理体系,明晰三长、三会一层职责边界,理顺公司治理架构,完善公司章程和议事规则,加强执行力度。四是各机构今年务必要强化合规内审资源配置,有条件的、规模较大的机构要设置单独的内审部门,规模较小的机构也要设置专职内审岗。加强审计、合规的话语权,切实发挥内部合规管理的重要职责,并保证内审报告路线、激励考核的独立性。五是各机构要加大力度对去年“两个加强、两个遏制”回头看检查及自查中发现的问题进行整改,落实责任人,定期向我局汇报整改情况。我局将结合整改情况,对各机构内控合规和案防工作进行持续跟踪督导和专项检查,对经营管理出现重大缺失、整改落实不力的机构采取下调监管评级、限制市场准入等监管措施,对瞒报、漏报案件和重大风险情况的机构和相关责任人进行严肃问责。

    按照银监会部署,我局今年将把狠抓风险隐患排查、内控缺陷整改以及管理责任落实作为防风险重点工作,严查违法违规行为,严格监管处罚问责。今年将陆续开展信用风险专项排查、“两会一层”风控责任落实情况排查、“四不当”(不当创新、不当交易、不当激励、不当收费)专项治理、“三违反”(违法、违规、违章行为)专项治理、“三套利”(监管套利、空转套利、关联套利)专项治理、“两个加强、两个遏制”回头看后续整改专项治理等重点专项工作,因此,各机构需按照我局的部署扎实开展各项专项工作的自查、整改工作,彻底消除一批风险隐患。


(五)扎实推进分类监管,坚持科学准入


2016年,我们按照评级指引对辖内财务公司开展了首次全面评级,并依据评级结果实施分类监管。辖内评级优秀的财务公司陆续获得了延伸产业链金融服务试点业务资质,也有评级达不到的财务公司业务范围被严格限制。

今年,我们仍将严格执行银监会各项准入规定,对于评级不达标、条件不符合的准入申请,不予受理。各机构需要从自身着手,不断完善经营管理,增强市场应变,打造过硬的本领,只要条件符合,我局全力支持机构申请创新业务及其他准入,因此,不要把过多精力放在对监管机构的说服工作上。

同时,2017年我们将加大对行业和公司的调研力度,也希望各机构加强行业和公司发展战略的基础性研究,欢迎各机构随时向我们提出有利于行业进步的建设性意见和建议。

同志们,2017年是党的十九大召开的重要一年,是供给侧结构性改革的深化之年,也是银行业改革“爬坡过坎”的阶段。我们要坚决守住不发生系统性风险的底线,努力开创深圳非银机构发展的新局面,取得新的成绩!